Crédito MiVivienda vs crédito hipotecario tradicional: cuál te conviene

Al financiar tu departamento en Perú tienes dos rutas principales: Crédito MiVivienda (con respaldo del Estado) o Crédito Hipotecario Tradicional (banco comercial directo). Cada uno tiene ventajas y restricciones que pueden hacerte ganar o perder S/ 20,000-50,000 a lo largo del crédito.

Comparativa rápida

Cuándo gana MiVivienda

Es claramente mejor si:

• El inmueble cuesta menos de S/ 343,200.
• Es tu primera vivienda (no calificarías sino).
• Tienes ingresos modestos a medios (S/ 2,500 - 8,000 mensuales).
• Quieres aprovechar el Bono BBP (subsidio directo).
• El proyecto tiene certificación verde EDGE/BPTL (bono adicional).

Ahorro real: en un crédito de S/ 200,000 a 20 años, el bono BBP de S/ 13,500 + tasa 1-2 puntos menor = ahorro total de S/ 35,000-50,000 vs tradicional.

Cuándo gana el tradicional

Es mejor si:

• El inmueble cuesta más de S/ 343,200 (no calificas para MiVivienda).
• Es segunda vivienda o inversión.
• Eres independiente con ingresos altos pero variables (banco comercial es más flexible).
• Necesitas crédito superior a S/ 350,000.
• Compras un departamento de segunda mano que no aplica a MiVivienda.

Restricciones de MiVivienda que debes conocer

1. Solo proyectos elegibles: no todos los departamentos califican. Verifica con la inmobiliaria.
2. Plazo mínimo de tenencia: si vendes el inmueble antes de 3 años, debes devolver el bono BBP.
3. No puedes alquilarlo en los primeros años: debe ser tu vivienda principal por mínimo 2 años.
4. Evaluación dual: Fondo MiVivienda + banco. Demora 2-3 semanas más que crédito tradicional.

Estrategia óptima si calificas

Si tu inmueble cuesta < S/ 343,200 y es primera vivienda: siempre MiVivienda. Aplica simultáneamente a 3 bancos MiVivienda (BCP, BBVA, Mibanco) y compara TCEA final. Negocia con tu banco principal usando la mejor oferta como palanca. Pregunta también por bono verde si el proyecto califica.

Calcula ambas opciones lado a lado en /calculadora-hipoteca.